POLIS ASURANSI JIWA UNIT LINKED DAN ASURANSI JIWA SYARIAH
Apa yang dimaksud asuransi jiwa unit linked? Asuransi jiwa unit linked adalah polis asuransi jiwa individu yang memberikan manfaat proteksi asuransi jiwa danmemberikan kesempatan untuk berpartisipasi dalam pengelolaan asset dengan nilai polis yang bervariasi sesuai dengan nilai asset investasi. Polis asuransi ini di mulai di Inggris pada tahun 1957 dan berkembangh dengan pesat di seluruh dunia termasuk Indonesia sejak 1998.
Resiko Investasi
Resiko investasi pada asuransi ini tergantung pada pemegang polis. Dimana pemegang polis diberikan pilihan untuk memilih investasi serta fleksibilitas untukmemindahkan dana setiap saatyang bertujuan untuk mendapatkan hasil investasi yang lebih baik serta dapat mengatasi inflasi.
Karakteristik Polis Unit Linked
Pada dasarnya karakteristik semua bentuk polis asuransi jiwa linked adalah sbb:
1.Premi, premi ini digunakan untuk membeli unit dana yang bersangkutan. Semakin banyak jumlah premi yang dibayarkan , maka semakin bertambah unit yang dimiliki.
2.Harga unit, pemberitahuaan harga unit biasanya dilakukan setiap hari, tapi biasanya perusahaan melakukan penetapan harga seminggu sekali atau dua kali seminggu. Dengan adanya pemberitaan harian,diharapkan pemegang polis dapat mengikuti perkembangan dana unit linkednya. Perusahaan asuransi di Indonesia menggunakan dua metode harga unit, yaitu : Harga Unit Tunggal dan Harga Jual-Beli.
3.Metode I, yang menggunakan metode harga tunggal (single price)
Formula yang digunakan :
Dana Pemegang Polis = Jumlah unit x Harga unit
4.Metode ke II
Harga jual adalah harga yang dipergunakan oleh perusahaan asuransi jiwa untuk menghitung unit polis pada saat premi dibayar. Harga jual adalah harga yang dipergunakan oleh perusahaan asuransi jiwa untuk menghargai unit jika pemegang polis ingin mengambil tunai polis tersebut. Harga beli umumnya lebih rendah dibandingkan dengan harga jual.
5.Premi setiap polis unit linked dipecah dan semua biaya dikategorikan.
6.Elemen proteksi dapat berbentuk proteksi jiwa, cacat, kecelakaan dan kesehatan.
7.Nilai tunai ditentukan oleh kinerja investasi dari asset yang bersangkutan dan kinerja ini direpresentasikan oleh harga unit dari dana investasi dan biasanya tidak garansi.
8.Pemegang polis pada umumnya dapat menambah dana kepolisnya sesuai dengan jumlah minimum yang ditentukan.
Jenis Dana Unit Linked di Indonesia
Dana unit linked? Dana unit linked adalah sekumpulan dana yang dikontribusikan oleh pembeli program unit linked dan dana unit linked dikelola oleh manajer investasi.
Dana ini biasanya diinvestasikan dalam berbagai instrument investasi untuk memastikan diversifikasi dana, misalnya :
a.Dana saham, dana yang konsentrasiinvestasinya di saham ( harus saham yang diperdagangkan pada bursa efek) dengan tujuan untuk menambah akumulasi modal pokok.
b.Dana pendapatan, dana yang diinvestasikan dalam obligasi Negara, perusahaa, dan bentuk instrument pendapatan tetap.
c.Dana tunai, dana ini hanya diinvestasikan dalam bnetuk tunai seperti berbagai bentuk deposit abank dan SBI.
d.Dana reksadana, danaini diinvestasikan diinstrumen reksadana dengan pertimbangan efesiensi pajak.
e.Dana campuran, suatu kumpulan asset yang biasanya terdiri dari proporsi saham yang tinggi dan proporsi pendapatan yang tetap. Dana nii dikelola manajer investasi yang akan memutuskan, mana yang terbaik, berapa besarnya dan kapan waktu yang tepat untuk investasi.
Pada umumnya, pemegang polis diberikan kesempatan untuk mengalihkan dana selama beberapa kali dalam setahun sesuai ketentuan perusahaan tanpa dikenakan biaya.
Jenis Polis Unit Linked
Dari segi pembayaran premi, polis asuransi unit linked dapat diklasifikasikan sebagai polis dengan premi tunggal atau berkala.
Polis unit linked premi tunggal
Polis ini adalah bentuk polis premi tunggal dimana sejumlah premi dibayarkn oleh tertenggung terlebih dahulu sebelum proteksi asuransi dimulai. Biaanya dimaksudkan sebagai tabungan jangka panjang dan investasi karena dirancang khusus untuk tujuan investasi dan elemen proteksinasuransi biasanya rendah.
Polis unit linked premi berkala
Premi dibayarkan secara berkala dalam jangka waktu tetap. Program ini berfokus pada proteksi asuransi. Program ini fleksibel dan juga dapat memenuhi kebutuhan nasabah yang terus menerus.
Perbandingan dangan polis tradisional
Sebenarnya polis asuransi jiwa unit linked maupun polis tradisional memiliki persamaan mendasar yaitu merupakan polis asuransi jiwa dan memberikan manfaat proteksi asuransi jiwa kepada pemegang polis. Tapi selain ada persamaan terdapat juga perbedaan spesifikasi sbb :
1.Resiko Investasi
Manfaat dan resiko polis secara langsung ditanggung oleh pemegang saham. Pada polis ini, nilai unit secara langsung merefleksikan nilai asset dana yang bersangkutan dan nilai ini berfluktuasi mengikuti kinerja investasi tersebut.
2.Transparansi
Pada premi polis asuransi jiwa tradisional, pemegang polis tidak mengetahui dengan pasti pengalokasian premi untuk membayar berbagai biaya sedangkan pada polis asuransi jiwa unit linked lebih transparan dan pemegang polis ini dapat melihat pengalokasian premi untuk berbagai biaya.
3.Premi
Premi polis asuransi jiwa tradisional tanpa pembagian keuntungan ditetapkan dan tertera dalm polis berbentuk nilai sejumlah uang. Begitu kontrak dibuat, baik perusahaan asuransi maupun pemegang polis secara sepihak tidak dapat merubah kondisi polis tersebut.
Sebaliknya polis asuransi jiwa unit linked lebih fleksibel, pemegang polis dapat merubah jumlah premi,mengambil cuti premi/menambah premi. Perusahaan asuransi juga mempunyai hak untuk memvariasikan pengenaan biaya polis.
4.Manfaat meninggal
Pada saat tertanggung meninggal polis tanpa pembagian keuntungan membayarkan jumlah uang pertanggungan dengan jumlah tetap dikurangi pinjaman polis termasuk bunga pinjaman. Sedangkan pada polis dengan pembagiaan keuntungan membayarkan jumlah tetap ditambah bonus yang diakumulasikan sampai pada saat tertanggung meninggal dikurangi pinjaman polis termasuk bunga.
Umumnya manfaat meninggal polis asuransi jiwa premi tunggal unit linked merupakan sejumlah presentase premi tunggal/ nilai unit mana yang lebih tinggi. Dan manfaat meninggal polis asuransi jiwa unit linked premi berkala umumnya berupa sejumlah uang pertanggungan ditambah nilai tunai polis.
5.Hasil investasi
Hasil investasi polis asuransi jiwa tradisional dengan pembagiaan keuntungan, hasil investasi berdasarkan jumlah bonus yang diumumkan. Besar uang pertanggungan dijamin sedangkan besar bonus tidak dijamin.
Hasil investasi unit linked tidak dijamin, kerugian bisa terjadi sebagai hasil dari pengelolaan dana yang buruk dan kondisi pasar yang rentan. Namun demikian, besarnya uang pertanggungan asuransi jiwa dijamin.
6.Nilai tunai
Baik polis asuransi jiwa unit linked atau tradisional (kecuali asuransi berjangka) memberikan nilai tunai.
7.Pilihan menambah premi
Fasilitas top-up ini tidak ada di jenis polis asuransi jiwa tradisional dangan atau tanpa pembagiaan keuntungan.
8.Peraturan investasi
Di Indonesia perusahaan asuransi harus memisahkan dana unit linked dalam neraca keuangan dan ketentuan ini tidak berlaku pada polis asuransi jiwa tradisional.
Perbandingan dengan reksadana
Polis asuransi jiwa unit linked adalah polis asuransi jiwa individu, yaitu terdapat jaminan uang pertanggungan kematian sedangkan reksadana sepenuhnya merupakan kontrak investasi dan tidak ada komponen asuransi jiwa.Polis asuransi jiwa unit linked hanya dijual kepada individu atau perorangan sedang reksadana dijual baik kepada individu ataupun perusahaan.
Manfaat Polis unit linked
a.Potensi pertumbuhan hasil investasi yang tinggi
Polis ini berguna bagi individu yang menginginkan asuransi jiwa dan pertumbuhan hasil investasi yang tinggi dari program asuransinya. Tetapi pemegang polis bersedia memegang polisnya dalm jangka panjang dan siap dengan fluktuasi jangka pendek atas nilai polis sesuai dengan kinerja portofolio investasi.
b.Likuiditas
Pemegang polis mendapatkan info melalui Koran perkembangan harga unit bersangkutan, sehingga jika ia ingin mencairkan sebagian atau semua unit dia dapatmenjualnya. Jadi polis ini dapat memenuhi kebutuhan pemegang polis yang menginginkan likuiditas tinggi dari program asuransinya.
c.Keahlian dan modal investasi
Pemegang polis dapat mempercayakan dananya kepada ahli investasi serta dapat memanfaatkan kumpulan dananya sehingga potensi akumulasi dana menjadi lebih besar.
ASURANSI JIWA SYARIAH
Mengapa Indonesia merupakan target pasar yang menjanjikan? Karena Indonesia negaranya mayoritas penduduknya beragama Islam terbesar di dunia.
Asuransi jiwa syariah mempunyai tujuan sama :
Pengelolaan atau penggulangan resiko, yang membedakan cara pengelolaannya. Kalau di asuransi jiwa modern dengan transfer resiko dari peserta ke perusahaan sedang disyariah dengan asas tolong menolong yaitu membagi resiko diantara peserta asuransi jiwa.
Jika pengelolaan tabungan di asuransi modern menganut investasi ribawi sedangkan di asuransi syariah menganut investasi menganut investasi syariah.
Prinsip Syariah
1.Prinsip Hukum
Hukum islam mempunyai tujuan ganda : kepentingan spiritual dan kebaikan social.
2.Transaksi atau Kontrak
Kontrak dalam bahasa Arab adalah ikatan untuk mengadakan hub yang sah antara beberapa pihak. Syarat penting agar suatu kontrak sah menurut hokum Islam adalah :
Kelayakan secara hukum yaitu kemampuan memperoleh hak dan kewajiban serta menggunakan hak dan menunaikan kewajiban itu.
Kelayakan pokok masalah dapat diserahkan oleh pihak yang mengadakan kontrak, contohnya riba dilarang dalam Islam.
Persetujuanmerupakan inti sebuah kontrak. Apabila terdapat penipuan atau pemaksaan maka kontrak dapat dibatalkan.
Kontrak asuransi tidak dapat sah menurut Islam jika tidak bebas dari :
a.Gharar
Transaksi harus jelas, dalam polis hrus dicantumkan jumlah premi yang harus dibayar dan nilai klaim yang diterima jika pesrta meninggal. Jikapolis batal sebelum waktu yang telah disepakati,jumlah premi dan hasil investasi dikembalikan kepada pesrta.
b. Maisir
Adanya spekulasi atau sifat untung-untungan yang muncul sebagai konsekuensi. Transaksi harus bebas dari spekulasi atau pertaruhan dan peserta dapat mengetahui sumber dana yang dapat digunakan membayar klaim.
c.Riba
Praktek pengayaan diri dengan cara tidak benar. Riba adalah keuntungan moneter tanpa nilai pertimbangan yang telah ditentukan untuk salah satu pihak yang mengadakan kontrak. Dan transaksi ini harus bebas dari unsure bunga.
d.Haram
Transaksi harus bebas dari adanya investasi yang dilarang agama Islam, contohnya bisnis ribawi dan minuman keras.
e.Bathil
Transaksi harus bebas dari perbuatan illegal.
System Ekonomi Islam
Asuransi jiwa syariah yang diperkenalkan Nabi Muhammad SAW seperti al mudharabah (bagi hasil, keuntungan dan kerugian, kerjasama, usaha satu pihak mempunyai modal pihak lainnya mengelola. Keuntungan dibagi sesuai kontrak sedang rugi ditanggung pemilik modal selagi bukan akibat kelalaian pengelola.
Latar Belakang asuransi Jiwa Syariah
Asuransi jiwa syariah dilatarbelakangi oleh kebutuhan produk yang mengacu pada pandangan Ulama dan pakar ekonom Islam dan asuransi modern tidak sesuai prinsip hukum syariatIslam.
Kaidah pokok Asuransi Jiwa Syariah
1.Kontrak asuransi jiwa syariah terdiri dari akad al mudharabah untuk tujuan komersial ( unsure tabungan), dan tolong menolong. Perusahaan asuransi bukan sebagai penjamin resiko melainkan sebagai pengelola atau penerima amanah.
2.Dana yang disetorkan peserta.
3.Portofolio investasi dana pemegang saham
4.Keuntungan perusahaan
5.Dewan pengawas syariah yang berfungsi mengawasi manajemen, produk dan investasi sesuai dengan ketentuan syariah.
Manfaat Asuransi Jiwa Syariah
Asuransi jiwa syariah tidak hanya untuk pemeluk agama islam tetapi juga untuk umum. Konsep asuransi ini adil bagi mereka. Syariah adalah system universal yang bisa digunakanj siapa saja saling menguntungkan dan humanis.
